信贷操作流程与业务流程再造
前文分析了是商业银行信贷操作风险,产生的原因,表现特征及其管理意义,并通过实证分析,明确了流程与制度对信贷操作风险管理的重要性。下文需要分析商业银行信贷操作风险的管理流程。
信贷操作风险的管理流程
一个完整的信贷操作风险管理框架包括风险战略、管理流程、基础设施和环境。本节主要解决信贷操作风险的管理流程问题。 一个完整的信贷操作风险流程包括风险识别、风险分析评估、风险控制管理、风险监测度量和风险报告几个环节。无论对哪一环节、哪一方面的信贷操作风险管理,其管理步骤均要经历这几阶段。 （1）风险识别 风险识别是风险管理的基础,这一环节要明白:在业务运行过程中,银行面临哪些信贷操作风险?这些风险是什么因素引起的?什么会阻碍目标的实现?其危害程度如何?风险识别是一种风险图,详细说明每项业务、流程或部门的风险状况和风险程度。风险程度通常用频率和强度来加以描述,或以高、中、低进行定性和定量分析。同时,风险识别还应包括对外部环境和产业发展趋势的监测,因为每天都有新的风险发生,即使没有新的风险发生,现有风险也会发生新的变化。 （2）风险评估 风险评估即银行如何监测和控制风险?潜在的缺陷是什么?应在什么地方进行改善?每项行动的负责人是谁?怎么实现目标?评估的一个关键目标就是设定各级部门的责任。各级部门都是“风险的承担者”,对风险发生的损益负责。评估不但可以明确各自的责任,而且还可以形成公开、公平、透明的信贷管理文化,进而增强员工的风险意识。 风险评估的方法很多,主要有记分卡法、检查表法、叙述法和工作间交流法。自我评估过程必须独立进行,如风险管理部门起核心协调作用,其他部门也针对特定的业务领域对结果进行验证。 （3）风险控制管理 典型的控制管理包括管理洞察力、信息处理、行为监控、自动化、流程控制、责任分离、绩效指标、政策和程序等。其他的风险分散工具有培训、保
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